Актуально

Пенсионный аннуитет — ваша пожизненная гарантия

Уже который год идут споры о том, как выгоднее оформить свою пенсию: через пенсионный фонд или же компанию по страхованию жизни в виде пенсионного аннуитета. Приводятся различные доводы в пользу того и другого варианта, однако информация порой бывает настолько противоречивой и спорной, что мы в этот раз решили окончательно разобраться, как на самом деле обстоят дела, и дать настоящим и будущим пенсионерам максимально правдивую информацию.
Все относительно
Один из главных аргументов, которые приводят пенсионные фонды в пользу оформления пенсий через них, — это разница в суммах выплат. Так, якобы при выплатах по графику из накопительного пенсионного фонда (НПФ) пенсионер за год может получить 30 минимальных пенсий, а по пенсионному аннуитету он может, дескать, рассчитывать лишь на 12 минимальных пенсий в год. Но давайте разберемся, так ли это на самом деле? Дело в том, что, заключая договор пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни, клиент должен иметь размер пенсионных накоплений не меньше 1,9 млн. тенге. Почему именно эта сумма? Потому, что именно этой суммы достаточно для того, чтобы компания по страхованию жизни могла производить аннуитетные выплаты, размер которых будет не ниже минимального размера пенсии, установленного на соответствующий год. Но! Размер пенсионных накоплений у вкладчиков НПФ может ведь быть гораздо больше 1,9 млн. тенге. Поэтому и на руки через компанию по страхованию жизни они будут получать уже не 12 344 тенге (минимальная пенсия), а намного больше. Размер аннуитетных выплат будет зависеть от суммы переведенных накоплений по договору пенсионного аннуитета.

Смотрите далеко вперед
НПФ приводят еще один довод в свою пользу: дескать, при вложении минимальной суммы пенсионных накоплений (а это около 1,9 млн. тенге) пенсионеру на самом деле этих средств хватит лишь на 13 лет. Однако и тут все поставлено с ног на голову. Объясним почему.
Минимальная пенсия на 2010 год составляет 12 344 тенге, то есть 30 минимальных пенсий (это максимальная сумма, которую может получить вкладчик из НПФ в течение года) составляют 370 320 тенге. Таким образом, имея сумму накоплений в размере 1,9 млн. тенге и получая по 370 320 тенге в год, вкладчик пенсионного фонда за 5 лет может исчерпать всю сумму накоплений из НПФ.
В случае же покупки пенсионного аннуитета на эту сумму клиент страховой компании может рассчитывать только на 148 128 тенге в год, но при этом суммы имеющихся накоплений ему хватит на 13 лет.
Важно помнить, что компания по страхованию жизни даже по истечении этого срока все равно и дальше будет производить выплаты клиенту пожизненно (но уже за свой собственный счет). А НПФ по истечении 5 лет, исчерпав суммы накоплений, никаких выплат вкладчику производить больше не будет.
Поэтому клиенту важно все-таки понимать разницу между сиюминутной выгодой и обеспеченностью на ближайшие годы.

Пенсия — на всю жизнь!
Почему так получается, что человек, оформивший выплату пенсий через накопительный пенсионный фонд, может, по подсчетам экспертов, получать пенсию только 20 лет, а через страховую компанию — пожизненно, объясняет директор Департамента страхования АО «Компания по страхованию жизни «Казкоммерц-Life» (дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк») Гульжан Джаксымбетова. «В НПФ в течение периода накоплений у вкладчика формируется определенная сумма его пенсионных накоплений, — говорит она. — После выхода на пенсию вкладчику делается расчет размера пенсионных выплат на основе нескольких методов. При этом берется наибольшая величина пенсионных выплат. Естественно, что через какое-то время сумма накоплений будет исчерпана вкладчиком. И поэтому после получения всех своих выплат из НПФ пенсионер может рассчитывать только на получение базовой пенсии от государства, которая, как правило, меньше даже минимальной пенсии в стране. Но если вы оформили пожизненный пенсионный аннуитет в компании по страхованию жизни, то, в случае когда через какое-то время сумма ваших переведенных накоплений по договору аннуитета будет исчерпана, компания по страхованию жизни за счет собственных средств будет производить вам выплаты ПОЖИЗНЕННО. В этом и заключается основная цель и одна из больших выгод такой программы страхования».

Доводы же пенсионных фондов о том, что суммы в 1,9 млн. тенге хватит лишь на выплаты пенсии в течение 13 лет, которые укладываются в среднюю продолжительность жизни казахстанца, и поэтому страховой компании после этого периода в любом случае не придется тратиться, не имеют под собой никакого основания. Так как нельзя заранее пре-дугадать, сколько лет жизни вам отпущено судьбой. Дай Бог, чтобы вы прожили 100 лет и больше! И чтобы через 20—30 лет после выхода на заслуженный отдых вы не переживали за свою пенсию. Потому что система аннуитетных выплат как раз создана и успешно работает во многих развитых странах мира для того, чтобы вы не беспокоились, на что будете жить даже в глубокой старости.

Фактически в рамках пенсионной реформы государство создало для наших пенсионеров уникальный механизм пенсионного обеспечения. И сегодня пенсионеры имеют возможность сделать выбор в пользу того или иного способа получения пенсии. Самое главное для пенсионеров — знать преимущества и того и другого способа получения пенсии, сделать на этой основе правильный выбор, который обеспечит их финансовое будущее.

Доходы НПФ не гарантированы
Пенсионные фонды любят завлекать клиентов и таким аргументом, как возможность получения дополнительной доходности, объясняя это тем, что перечисленные в фонд деньги в виде пенсионных накоплений не будут лежать мертвым грузом, а будут инвестироваться в различные инструменты и проекты с целью получения дохода. Однако, как и в любом деле, в инвестировании тоже есть риск ошибиться и прогореть. Пенсионные фонды сегодня могут получить прибыль, а завтра она вся сгорит из-за ошибки инвестора (в данном случае НПФ) или других неблагоприятных факторов, того же мирового финансового кризиса, к примеру. В итоге ваши накопления могут уменьшиться, вместо того чтобы принести некоторый доход.

Не секрет, что многие пенсионные фонды пострадали в результате кризиса, нагрянувшего в 2008 году. Конечно, эти потери своих вкладчиков они обещают со временем возместить, однако никто не застрахован от новых неудач. По сути, инвестиции зависят ведь не только от профессионализма руководства того или иного фонда, зачастую это — игра наудачу, в рулетку. Повезет — получите свои денежки, нет — увольте, и тогда ваши пенсионные накопления уменьшатся.

Пенсионный же аннуитет — это не финансовый инструмент, который позволяет зарабатывать деньги. Это инструмент, который помогает обеспечить будущую финансовую стабильность пенсионеру, при этом в отличие от НПФ — пожизненно.

Тем более, по договору пенсионного аннуитета, компания по страхованию жизни гарантирует заранее определенный размер выплат, который не зависит ни от мирового кризиса, ни от каких-либо других условий.
Стабильность обеспечена

Один из аргументов, который часто приводят пенсионные фонды, стремясь заманить к себе вкладчиков, — это то, что, дескать, нет никаких гарантий стабильности страховой компании.
Однако даже если чисто теоретически представить, что страховая компания стала банкротом, то и здесь на самом деле права клиентов хорошо защищены.
В случае применения к страховой компании процедуры банкротства страхователи могут рассчитывать на получение страховых выплат по своим договорам страхования. Дело в том, что все договоры страхования могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять страховые выплаты в обычном порядке.
Но чтобы такой ситуации не возникало, государство через специальный надзорный орган постоянно контролирует деятельность страховых компаний, обязуясь заранее принять необходимые меры.
«Основным гарантом выполнения взятых на себя обязательств является формирование в компаниях по страхованию жизни страховых резервов, — рассказывает Гульжан Джаксымбетова. — При поступлении страховых премий по договорам аннуитетного страхования компания отправляет более 90% от размера полученных взносов на формирование страховых резервов. Размер страховых резервов всех казахстанских компаний по страхованию жизни на 1 июня 2010 года составил более 15,5 млрд. тенге. Кроме того, компании по страхованию жизни регулярно (ежедекадно) предоставляют в надзорный орган информацию о достаточности средств компании для выполнения своих обязательств».

Выгоды очевидны Кстати, все больше казахстанцев понимают выгоды аннуитетных пенсионных выплат и оформляют свои пенсии именно через страховые компании. Посудите сами: вот что говорит статистика. В 2009 г. около 3,5 млрд. тенге было переведено из пенсионных фондов в компании по страхованию жизни (КСЖ) по договорам пенсионного аннуитета. И такую же сумму казахстанские вкладчики перевели в КСЖ уже за первые 5 месяцев с начала 2010 г., а это значит, что по итогам года, скорее всего, эта сумма будет как минимум в 2 раза больше.

Заключить договор пожизненного пенсионного аннуитета можно, не дожидаясь официального выхода на пенсию, уже с 55 лет. И, таким образом, начать получать аннуитетные пенсионные выплаты. Их размер будет зависеть от суммы пенсионных накоплений клиента. Но размер выплат может увеличиваться ежегодно на коэффициент индексации (КИ), если клиент пожелает включить это условие в договор пенсионного аннуитета. Коэффициент индексации в данном случае рассчитывается на основе изменения размера минимальной пенсии в стране.
Кроме того, за 3 года (для женщин) и 8 лет (для мужчин) до выхода на пенсию клиент может дополнительно формировать свои пенсионные накопления и в пенсионном фонде.
Таким образом, при выходе на заслуженный отдых клиент имеет право получать пенсию из трех источников: — из компании по страхованию жизни (по договору пенсионного аннуитета);
— из пенсионного фонда (пенсионные накопления, которые сформируются за 3 года у женщин и за 8 лет у мужчин); — из Государственного центра по выплате пенсий (государственная пенсия для категории работников, имеющих трудовой стаж до 1998 года).
И еще один немаловажный момент. Даже в случае смерти страхователя, в данном случае вкладчика, заключившего договор пенсионного аннуитета, его пенсионные накопления никуда не пропадут. Страховая компания продолжит их выплату в течение заранее определенного гарантированного периода в пользу лица, указанного страхователем в договоре (выгодоприобретателя). При этом количество таких наследников пенсии не ограничено.

Более того, в пользу выплат по пенсионному аннуитету говорит и тот факт, что в случае смерти вкладчика его наследники могут получить оставшуюся сумму только спустя 6 месяцев после вступления в право наследования, а по договору пенсионного аннуитета выплаты будут производиться выгодоприобретателям, указанным в договоре, сразу, без отлагательства во времени. Отметим, что гарантированный период получения пенсии, указанный клиентом в договоре страхования, доверенным лицом может составлять от 3 до 15 лет.

Таким образом, выбор источника получения пенсии у вас есть. Но только вам самим необходимо будет принять решение, какую финансовую защиту вы хотели бы получить, находясь на пенсии. Ведь еще совсем недавно мы все, являясь вкладчиками пенсионных фондов, не имели альтернативной защиты в старости. Сегодня законодательство предлагает нам выбор, и наша задача — им воспользоваться.

5204
(Нет голосов)
Поделиться:
Новости по теме
INFOPAINTING